Morgen & Morgen analysiert die Sterbegeldtarife im Rahmen des M&M Rating Sterbegeld seit 2020. Die Bedingungsanalyse besteht aus 17 Fragen, wobei elf Fragen ratingrelevant sind und Sachverhalte und Produkteigenschaften beurteilen, die als wesentlich für die Qualität eines Sterbegeld-Versicherungsproduktes anzusehen sind. Da es sich bei der Zielgruppe für Sterbegeldtarife in der Regel um ältere Personen handelt, liegt ein Schwerpunkt des M&M Ratings Sterbegeldversicherung bei den Themen Wartezeit und Gesundheitsprüfung.
34 Tarife mit Fünf-Sterne-Bewertung
Die aktuelle Analyse zeigt, dass die Anzahl der bewerteten Tarife stetig sinkt. Aktuell sind es 89 Tarife im Ratingergebnis. Der Großteil aller Tarife ist sehr gut bewertet. 34 Tarife erhalten eine Fünf-Sterne-Bewertung, 43 Tarife eine Vier-Sterne-Bewertung. Das Mittelfeld wird von elf Tarifen mit einer durchschnittlichen Bewertung bestellt. Nur ein Tarif ist schwach bewertet, sehr schwache Tarife gibt es keine.
Damit hat sich die Fünf-Sterne-Riege im Vergleich zum Vorjahr um drei Tarife erweitert.
Bei den Vier-Sterne-Bewertungen sind es vier Tarife weniger.
Die Vier-Sterne-Riege
Auch die Drei-Sterne-Tarife sind um acht Tarife gesunken. Gleich geblieben ist die Anzahl der schwach bewerteten Tarife.
Positiv bewertet sind vor allem Tarife ohne Gesundheitsprüfung und mit angemessen kurzer Wartezeit, wobei auch Staffelregelungen Berücksichtigung finden. Zudem spielt es eine Rolle, ob die Versicherer bei Unfalltod der versicherten Person innerhalb der Wartezeit ihre volle Versicherungsleistung erbringen.
Vertragliche Gestaltungsalternativen wie Reduzierungsmöglichkeiten des Versicherungsschutzes und Überbrückungsmöglichkeiten bei Zahlungsschwierigkeiten, werden ebenfalls als wichtig angesehen. Positiven Eingang in die Beurteilung fanden Tarife, welche die Erstattung von Überführungskosten bei Versterben der versicherten Person im Ausland bieten.
Pluspunkte gibt es laut Morgen & Morgen auch für Assistanceleistungen, die in unterschiedlichem Umfang von den Unternehmen angeboten werden, wie Beratung zu Testaments- und Nachlassfragen, digitale Nachlassverwalter, Vermittlung von Grabpflege, Vermittlung von Bestattern, um nur einige zu nennen. Ausnahmen dabei sind Tarife, die wahlweise die vollständige Auszahlung der Versicherungsleistung oder ein komplettes Servicepaket für die Bestattung anbieten, dessen Leistungen mit der Versicherungssumme verrechnet werden.
Mindestkriterien für M&M Rating-Sterbegeld
| – voll oder eingeschränkt erfüllt, um die Bewertung von vier* oder fünf Sternen zu erreichen – |
|---|
| Der Versicherer verzichtet auf die Wartezeit bei Unfalltod der versicherten Person.* |
| Der Versicherer verzichtet auf sein Recht auf Kündigung oder Vertragsanpassung nach § 19 VVG, wenn der Versicherungsnehmer die Anzeigepflichtverletzung nicht zu vertreten hat.* |
| Der Versicherer verzichtet auf unübliche Einschränkungen bzw. Klauseln, die nicht zu den ratingrelevanten Sachverhalten gehören.* |
Das Ergebnis sei in diesem Jahr stabil und gut, betont Andreas Ludwig, Bereichsleiter Rating & Analyse bei Morgen & Morgen. Jedoch sei hier noch Luft nach oben, vor allem im Bereich Assistanceleistungen, bei den Wartezeiten sowie den Überbrückungsoptionen bei Zahlungsschwierigkeiten oder den Reduzierungsmöglichkeiten des Versicherungsschutzes, so Ludwig.
Die Sterneverteilung für M&M Rating Sterbegeld
| Ratingbewertung | Anzahl Tarife 2022 | Anzahl Tarife 2021 | Anzahl Tarife 2020 |
|---|---|---|---|
| 5 Sterne – ausgezeichnet | 34 | 31 | 32 |
| 4 Sterne – sehr gut | 43 | 47 | 51 |
| 3 Sterne – durchschnittlich | 11 | 19 | 21 |
| 2 Sterne – schwach | 1 | 1 | 1 |
| 1 Stern – sehr schwach | 0 | 0 | 0 |
„Der rückläufige Trend setzt sich auch in diesem Jahr fort. 2021 haben wir 98 Tarife bewertet. Heute sind es nur noch 89“, stellt Ludwig fest. Dies sei sicherlich auch dem niedrigen Rechnungszins geschuldet, der es den Versicherern erschwert, die eingezahlten Beiträge zu erhalten, so Ludwig. Insgesamt biete der Markt aber mit 89 Tarifen immer noch ein vielfältiges Angebot. Den passenden Tarif auszuwählen, erweise sich aber oft als schwierig.
Todesfallkosten auffangen
Die Sterbegeldversicherung dient der finanziellen Entlastung der Hinterbliebenen und ist darauf ausgelegt, anfallende Kosten rund um den Todesfall aufzufangen. Nach dem Tod benötigen Hinterbliebene beispielsweise Beratung zu Testaments- und Nachlassfragen oder eine Vermittlung von Bestattern.
Auch der digitale Nachlassverwalter wird immer wichtiger. Das alles verursacht Kosten, die durchschnittlich zwischen 7.000 bis 10.000 Euro liegen. Wer seine Angehörigen für den Fall seines Todes entlasten möchte und die eigenen Wünsche für die zukünftige Bestattung finanziell absichern möchte, kann mit einer Sterbegeldversicherung vorsorgen und dabei die Höhe der Versicherungssumme den individuellen Wünschen anpassen. Sie wird daher hauptsächlich von älteren Menschen abgeschlossen.
