Anzeige
12. November 2015, 11:12
Teilen bei: Ihren XING-Kontakten zeigen | Ihren XING-Kontakten zeigen

BU-Schutz: Von den Grenzen der Nachversicherungsgarantie

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) sollte man so früh wie möglich abschließen. Ändern sich bestimmte Lebensumstände bieten fast alle Versicherer eine Erhöhung der versicherten BU-Rente ohne erneute Gesundheitsprüfung an – dies gilt in der Regel aber nicht für die Risikoprüfung.

Gastbeitrag von Gerd Kemnitz, Versicherungsmakler

Nachversicherungsgarantie

Versicherungsmakler Gerd Kemnitz: “Welchen Wert hat eine Nachversicherungsgarantie ohne erneute Gesundheitsprüfung, wenn die versicherte Person zum Zeitpunkt der gewünschten Nachversicherung einen anderen, risikoreicheren Beruf ausübt?”

Eine BU sollte man bekanntlich so zeitig wie möglich abschließen. Denn in jungen Jahren hat man meistens noch den besten Gesundheitszustand und die zu zahlenden Beiträge sind noch relativ niedrig.

Versicherungsbedarf steigt mit den Jahren

Auch die zunehmende Berufsgruppendifferenzierung zwingt viele Interessenten eines so genannten Risikoberufs, den BU-Schutz schon als Schüler oder Student – also vor Beginn der risikoreichen Berufstätigkeit – abzuschließen.

Doch gerade für Schüler, Studenten und Auszubildende begrenzen viele Versicherer die versicherbare BU-Rente. Außerdem steigt der Versicherungsbedarf erst im Laufe der Jahre mit der beruflichen Karriere bzw. mit der Gründung einer Familie.

Dann muss die versicherte BU-Rente dem erhöhten Bedarf angepasst werden können. Damit wächst die Bedeutung einer verbraucherfreundlichen Nachversicherungsgarantie.

Nachversicherungsgarantie ohne erneute Gesundheitsprüfung

Nahezu alle Versicherer bieten entsprechend ihren Versicherungsbedingungen zu bestimmten Anlässen, wie beispielsweise bei:

-> Heirat,

-> Geburt oder Adoption eines Kindes,

-> Aufnahme einer beruflichen Tätigkeit nach der Berufsausbildung bzw. nach Erreichen eines akademischen Abschlusses,

-> Kauf einer selbstgenutzten Immobilie ab einem bestimmten Verkehrswert oder

-> einem größeren Gehaltssprung

innerhalb einer vorgeschriebenen Frist eine Erhöhung der versicherten BU-Rente ohne erneute Gesundheitsprüfung an.

Seite zwei: Knackpunkt Risikoprüfung

Weiter lesen: 1 2 3

Newsletter bestellen Top aktuell & kompakt! Werktags um 6.30 Uhr alle Versicherungs-News für Profis von Profis.

3 Kommentare

  1. Leider kann ich der Argumentation von Herrn Franke nicht folgen. Sie ist auch unlogisch, denn in den Versicherungsbedingungen steht ja auch nicht, dass der Versicherer bei Abschluss eines Vertrages eine vollständige Risikoprüfung vornimmt. Trotzdem ist es natürlich Recht des Versicherers, zu entscheiden, ob er ein Risiko übernehmen möchte.

    Kommentar von Matthias Helberg — 17. November 2015 @ 10:08

  2. @Michael Franke: Die meisten Versicherer räumen dem Versicherungsnehmer das bedingungsgemäße Recht ein, „die Leistung der Berufsunfähigkeitsversicherung ohne erneute Gesundheitsprüfung“ zu erweitern bzw. zu erhöhen. Ich habe Ihren Kommentar jetzt so verstanden, dass Sie aus dieser Formulierung eine Nachversicherungsmöglichkeit ohne weitere Voraussetzungen (z.B. ohne Prüfung des Berufsrisikos) ableiten und den Zusatz „ohne erneute Gesundheitsprüfung“ lediglich als so genannte Klarstellung betrachten.

    Nach meiner Ansicht kann man den Zusatz „ohne erneute Gesundheitsprüfung“ aber auch als diese Voraussetzung betrachten, von welcher der Versicherer die Nachversicherung abhängig machen will. Anderenfalls hätte der Versicherer entweder ganz auf diesen Zusatz verzichten oder den Zusatz „ohne erneute Risikoprüfung“ wählen können.

    Und da es bei Versicherungsbedingungen auf jedes Detail ankommt, finde ich ich es für den Verbraucher nach wie vor eindeutiger und sicherer, wenn der Versicherer im Rahmen seiner Nachversicherung nicht nur auf eine „erneute Gesundheitsprüfung“ sondern umfassender auf eine „erneute Risikoprüfung“ verzichtet.

    Kommentar von Gerd Kemnitz — 14. November 2015 @ 20:55

  3. Prüfung des Berufsrisikos bei der Ausübung von Erhöhungsoptionen?
    Es ist genau umgekehrt: Wenn ein Versicherer ein bedingungsgemäßes Recht von weiteren Voraussetzungen – hier: Risikoprüfung – abhängig machen will, so muss er sich dieses Recht ausdrücklich einräumen. Er muss keinen Verzicht auf ein Recht erklären, das er nicht hat. Selbstverständlich kann der Versicherer eine Klarstellung bringen – aber das verbessert den Versicherungsschutz nicht.

    Kommentar von Michael Franke — 13. November 2015 @ 08:10

Ihre Meinung



Cash.Aktuell

Cash. 11/2018

Inhaltsverzeichnis Einzelausgabe bestellen Cash. abonnieren

Themen der Ausgabe:

Megatrend Demografie – Indizes – Naturgefahren – Maklerpools

Ab dem 16. Oktober im Handel.

Cash.Special 3/2018

Inhaltsverzeichnis Einzelausgabe bestellen Cash. abonnieren

Themen der Ausgabe:

Riester-Rente – bAV – PKV – Bedarfsanalyse

Ab dem 22. Oktober im Handel.

Versicherungen

Arbeiten im Alter: Wenn die Rente (nicht) reicht

In Deutschland ist weit mehr als ein Viertel aller Rentnerinnen und Rentner in den ersten drei Jahren nach Übergang in eine Altersrente erwerbstätig: Besondern Frauen sind betroffen. Rund  31 Prozent gehen einer regelmäßigen bezahlten Beschäftigung nach. Bei den Männern 28 Prozent.

mehr ...

Immobilien

Alpin-Skigebiete: Wo Immobilien am gefragtesten sind

Noch zeigt sich das Wetter in Deutschland sommerlich warm, aber die nächste Wintersaison steht vor der Tür. Der Immobilienberater Knight Frank hat die Veränderungen bei den Immobilienpreisen in den französischen und Schweizer Alpin-Skigebieten untersucht.

mehr ...

Investmentfonds

Dollar hat Leidensweg noch vor sich

Die Eurozone könnte die US-Wirtschaft überholen. Die US-Wirtschaft schwächt sich ab, während sich die Eurozone stabilisiert. Darauf werden auch die Zentralbanken reagieren und somit die Renditen von Staatsanleihen und die Wechselkurse beeinflussen.

mehr ...

Berater

Leadmanagement: Sales und Marketing müssen kooperieren

Kunden nehmen ein Unternehmen immer als Einheit wahr. Abteilungsgrenzen interessieren ihn nicht. Deshalb muss die interne Zusammenarbeit Hand in Hand funktionieren. Isoliert agierende “Silos“ kann man dabei nicht brauchen.

Gastbeitrag von Anne M. Schüller, Businesscoach

mehr ...

Sachwertanlagen

Neuer Spezial-AIF von d.i.i.

Die d.i.i. Investment GmbH hat mit dem “d.i.i. 10” einen weiteren geschlossenen Immobilien-Spezial-AIF aufgelegt. Der neue Fonds richtet sich an Family Offices, vermögende private Investoren und Stiftungen.

mehr ...

Recht

Einfach oder qualifiziert? Bei Rot ist Schluss mit lustig

Ob bewusst oder aus Versehen, ob im Auto oder auf dem  Fahrrad. Wer glaubt,  bei „Kirschgrün“ könne man mal eben schnell noch drüber hüpfen, gefährdet nicht nur sich, sondern auch andere. Und es drohen saftige Strafen – von Bußgeld über Punkte in Flensburg bis hin zur Haftstrafe.

 

mehr ...