Wer einen laufenden Kredit umschulden will, kann einer aktuellen Berechnung des Vergleichsportals Verivox zufolge deutlich sparen. Bei einer im Schnitt offenen Restschuld von 22.000 Euro lassen sich die Kosten um mehr als 1.200 Euro reduzieren. Voraussetzung ist, dass Kreditnehmer ihren Ratenkredit ablösen und zu den heute üblichen Zinsen neu finanzieren. Grund dafür ist der Zinsunterschied zwischen 2024 abgeschlossenen Krediten und dem aktuellen Marktniveau.
Kredit umschulden: So berechnet sich die Ersparnis
Grundlage der Modellrechnung ist eine typische Verivox-Umschuldung. Die offene Restschuld liegt im Schnitt bei rund 22.000 Euro, die verbleibende Laufzeit bei etwa fünf Jahren. Die bestehenden Verträge laufen zum Zeitpunkt der Umschuldung durchschnittlich bereits seit rund zwei Jahren.
Laut Daten der Deutschen Bundesbank liegt der durchschnittliche Zinssatz für im August 2024 aufgenommene Ratenkredite bei etwa 8,42 Prozent. Bleibt ein solcher Kredit bestehen, summieren sich die Zinskosten bis zur kompletten Tilgung auf 4.835 Euro. Damit wäre insgesamt ein Betrag von 26.835 Euro zurückzuzahlen.
Mit dem derzeitigen Verivox-Medianzins von 6,26 Prozent reduzieren sich die Zinskosten dagegen auf 3.573 Euro. Der gesamte Rückzahlungsbetrag reduziert sich dadurch auf 25.573 Euro. Unter sonst gleichen Bedingungen ergibt sich daraus eine Ersparnis von 1.262 Euro, sofern keine Vorfälligkeitsentschädigung anfällt.
| Modellrechnung | Bestehender Kredit | Nach Umschuldung |
|---|---|---|
| Zinssatz | 8,42 Prozent | 6,26 Prozent |
| Zinskosten bis Laufzeitende | 4.835 Euro | 3.573 Euro |
| Gesamter Rückzahlungsbetrag | 26.835 Euro | 25.573 Euro |
Oliver Maier, Geschäftsführer der Verivox Finanzvergleich GmbH, erläutert, warum sich eine Umschuldung in vielen Fällen lohnt: „Viele Kreditnehmer schauen nach dem Abschluss jahrelang nicht mehr auf ihre Zinsen. Dabei könnten sich zahlreiche Verbraucherinnen und Verbraucher für ihre bestehenden Verbindlichkeiten heute wesentlich günstigere Konditionen sichern und mit einer Umschuldung eine Menge Geld sparen.“
Vorfälligkeitsentschädigung: Was Banken verlangen dürfen
Bei der vorzeitigen Ablösung fällt allerdings häufig eine Vorfälligkeitsentschädigung an. Liegt die Restlaufzeit über zwölf Monate, ist für Banken höchstens ein Prozent der vorzeitig getilgten Summe als Entschädigung zulässig - bei einer Restschuld von 22.000 Euro entspricht das maximal 220 Euro.
Finanzieren Kreditnehmer diesen Betrag bei der Umschuldung mit, erhöht sich die neue Kreditsumme entsprechend. Dennoch sinken die Gesamtkosten gegenüber dem ursprünglichen Darlehen um 1.006 Euro. Selbst unter der Annahme der maximalen Entschädigung bleibt das Sparpotenzial damit im vierstelligen Bereich.
Worauf Verbraucher beim Umschulden von Krediten achten sollten
Wer einen Kredit umschulden möchte, sollte bei der Kreditanfrage „Umschuldung“ als Verwendungszweck eintragen. Damit erkennt die neue Bank, dass es sich nicht um eine zusätzliche Verschuldung handelt, sondern um die Ablösung eines bereits bestehenden Kredits - ein Umstand, der sich günstig auf die angebotenen Konditionen auswirken kann.
Häufig übernimmt die neue Bank zudem die Ablösung des alten Kredits selbst. Dazu erteilen Kreditnehmer der Bank üblicherweise eine Vollmacht, die sie damit beauftragt, den bestehenden Kredit in ihrem Namen abzulösen.
